大家好，我是数据君。
我们知道年8月，银保监会考虑到当时国债利率持续走向近十来年最低点且整个金融市场投资环境不佳，为了防范未来利差风险，急忙叫停了13家保司法定责任准备金率低于%的几十款终身型4.%年金产品。
并且规定自此年金产品的预定利率最高为3.5%。受此影响一大批终身型4.%年金年集中下架，但是不少法定责任准备金率高于%的4.%终身型年金并不在下架范围内，比如自在人生A、福瑞一生、悦未来等。
不过从去年开始，这些幸存的产品也在不断的告别，自在人生A去年4月走了，大富翁去年6月走了，悦未来与怡享今年3月走了，阳光财富一生今年4月走了......
目前在售的4.%养老年金还剩下3款：福瑞一生、京福颐年、金彩一生。其中金彩一生于去年10月短暂下架，今年3月又重新上市；京福颐年今天部分渠道取消10年交，预计近期下架；而一直传闻福瑞一生的退市也坐实了，本月底再见！
今天的主角中华福瑞一生：这是一款几乎是当前领取最高的纯养老年金。
1产品概况为了促销，为了惠顾更多客户，福瑞一生的销售门槛也是不断走低，今年3月之前想投保福瑞，保额最低为5万；3月开始下调到3万保额；5月更是下调为1万保额了，就是在下架前让更多的客户上车。
投保年领：最低18岁，最高64岁。也就是说未成年人没法投保，这可让很多家长颇为不爽，数据君有几位客户想给孩子投都是看中了这款产品，但是没办法投保，人家就是只针对成年人开放。
犹豫期：21天，这可能是个险渠道犹豫期最长的了，与香港保险21天一致。而大陆保险犹豫期一般都是10天或者15天的，这么长的犹豫期客户可以充分考虑是否需要，犹豫期内退保客户只承担几块钱保单工本费损失。
缴费期限：只有1、3、5年缴费，考虑到之前5万保额的起售最低门槛，这款颇有点专门中高净值客户量身定制的意思，毕竟高客一般都只会选择短期交。没有10年及更长的缴费期限，注定不是很适合工薪族了。
如何领取：可以选择60岁或者65岁开始领取，不论男女。可以选择年领也可也月领。年领就是每年领取%保额，月领就是每个月领取8.5%保额，累计当年共领取%保额。
不少客户问数据君到底选月领还是年领，表面上月领每年多领2%，但是实际上年领是年初就一次性拿到，而月领是当年累计领取的。年领的好处就是当前年初一次性拿到，可以自由安排。月领的好处就是解决了年金在当前的再投资问题，相当于当年保险公司按照月度0.%（年度4.34%）的投资回报给我们投资了，且更符合养老金月领的需求。
减保贷款：产品支持减保，类似于增额寿险的减保，只不过不太建议减保，必然会降低养老金的派发。如果客户真的需要资金周转的话，可以选择保单贷款，最高可以贷款现金价值额80%。
每次贷款周期为6个月，6个月后可以选择全额还款、只还利息、本息均不还。当然所欠贷款本息和不能超过现价的%。
产品在领取养老金后现金价值为0，这个时候还能贷款吗？可以的，给付期内尚未给付的养老保险金的贴现值总额的一定比例为上限就是在保证20年领取期内可以贷款的上限。
保证领取期：20年为保证期，保证期后只要活着就领取终身。保证期内如果不幸先走的话，身故受益人可以选择继续按月或者按年领完剩余保证期内的养老金，当然也可以一次性领走，只不过是领取剩余未领的贴现值。
假如保证领取万（10万领20年），只领了万还有50万没领，受益人可以选择继续每年领10万，5年依次按时领走。也可也把这50万按4.%利率贴现，有44.48万左右。
2领取情况：行业NO1？我们可以设置保额为6万，60岁开始领取，每年领取6万元，看福瑞一生在不同缴费期限下所需保费有多少。
30岁男性：趸交31.35万，60岁后每年领取6万，领取5年多就可以回本；选择3年交费，需要每年缴费11.49万；选择5年交，需要每年缴费7.15万。
40岁女性：趸交49.41万，60岁后每年领取6万，领取8年多就可以回本；选择3年交费，需要每年缴费18.08万；选择5年交，需要每年缴费11.24万。
50岁男性：趸交70.96万，60岁后每年领取6万，领取11年多就可以回本；选择3年交费，需要每年缴费26万；选择5年交，需要每年缴费16.17万。
55岁女性：趸交69万，65岁后每年领取6万，领取11年多就可以回本；选择3年交费，需要每年缴费25.3万；选择5年交，需要每年缴费15.74万。
如果想买3万保额，上面的保费全部除以2，想买10万保额，全部乘以1.66倍。
3收益测算这里我们仅计算趸交下60岁时领取对应领取至90岁、岁时的领取IRR：
我们发现：男性的利益略高于女性，而男同胞一般婚配时年龄高于女同胞且寿命更短，不过，女同胞一般最后5到10年还有保单陪伴！
到岁时，投保年龄越大IRR越高，至90岁时基本都超过了定价利率4.%，妥妥的养老金一哥！
目前规划养老金，很多人对自身寿命不太自信往往会选择增额终身寿险，但是增额寿险以储蓄为主，难以做到养老年金这样与生命等长、定时定量派发。因为虽然增额寿险可以减保，但是我们难以预知自己寿命多久没法提前做好均匀减保计划。
比如50岁男性趸交同样的保费，60岁每年减保，用目前趸交利益市场前2的万年禧减保：
也就是说增额寿险只能减保到83岁，83岁后就坐吃山空了。但是如果我们选择了福瑞一生，完全另一种心态，我们真的不用担心自己长寿，不用担心自己坐吃山空，每一个长寿老者都值得拥有。
也许我们对自己到底活多久没那么自信，也就是预感80岁左右，但是买保险不就是解决风险来临时的经济损失吗？并不是每个买保险的人都会出险，对长寿不自信的人真的很有可能长寿有可能出险，这风险你难道靠增额寿来转移？
4现在出手？最近3年现象级别的养老年金有：人保寿的惠民福寿、招商信诺的自在人生A、富德生命的大富翁、恒安标准的幸福到老。
只有失去才会珍惜，有不少客户没有把握住机会，犹豫不决，等停售退市后追悔莫及。
这个是后悔没买自在人生A的：
好言相劝，却一去不复返。这位是后悔没投大富翁的：
更多的例子不胜枚举，只有失去过，才会更加珍惜。只有挨过饿，才会明白粮食的重要性。只有在孤苦无助时，才会了解朋友家人的重要…其实我们已经错过了很多的东西，有些东西我们到现在都还不去珍惜，一心认为自己不会失去，不会错过，即使错过，还有更好的，但其实它就这么的溜走了，直到某一天等你有意识了才后悔出手晚了。
保险人生有很多个追悔的瞬间，20多年前，预定利率8.8%的寿险产品追悔没买或者没多买，几年前保底利率3.5%的万能账户退市也没有把握住，这两年不少4.%产品纷纷退市没多看几眼......
唯有把握现在，就在最后10来天了。
当然保险这种财务需求并非每个人都适合，福瑞一生也并非适合多数人。它适合资金充沛的中高客短期缴费，锁定高领取；对于大多数工薪阶层由于期交保费不够多反而意义不大，那种长期缴费甚至30年20年交储蓄的养老金用时间换空间积少成多的恐怕更为合适吧！
下期见！
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