晚上好，我是Dora。
年初时跟大家说，高预定利率保险的窗口期在不断缩短。过去半年了，最近和业内朋友交流，很多产品在酝酿更新换代——当然，新上的产品预定利率就没有那么高了，收益也相应下滑。
趁还有时间，以预定利率4.%的年金为主，我会多介绍几款储蓄类产品给大家。有花堪折直须折，莫待无花空折枝。
今天隆重介绍一款为国争光的年金险，让日本客户买买买到停不下来！
1、
养老金，就是趁着年轻的时候交保费，等老了之后再每年领取，或者每月领取；活到死，领到死。这世界上谁最靠得住？一定是年轻时艰苦奋斗的自己。
在年金险：预期、收益、规划中我们说过，养老金的筛选非常简单：
相同保费投入，领取最多
相同领取，保费投入最少
买东西都想图个实惠，保险也不例外。今天要说的是惠民福寿养老年金，完全符合这个标准。没别的特点，就是领取非常多。
2、
惠民福寿由人民人寿出品。人民人寿可能不熟悉，业内简称人保寿。
人保财你肯定听说过，全国最早成立的保险公司，很多人的车险都是人保财的——人保寿跟它都隶属于人保集团，兄弟几个都是央企。
惠民福寿这个产品，确实有出身名门的豪气。
作为一款养老金产品，惠民福寿是我目测所有同类产品中，领取金额最高的，没有之一。简单做一个测算：
一个35岁的人投保惠民福寿，
每年保费5万，交10年，假设60岁开始领取：
每年领取：元；如果是按月领取，那么
每个月领取：元。
看着没感觉是么，我们拿同类型的产品来比一下：
六款养老年金-领取额横向比较
惠民福寿每年领取接近6.8万元，其他领取在5万~6万之间，每年最多相差2万元；如果换成月交，惠民福寿每月领取约元，其他产品月均领取在~元，差距非常明显。
数字说话：惠民福寿比同类产品平均高出1/4，遥遥领先。
3、
领取方面一骑绝尘，是不是已经被它吸引到了。不过我要提醒一下，这是一款“奇葩”的养老年金。
我们在分析开年爆炸：4.%年金进入倒计时介绍，年金险是长期储蓄产品，现金价值的增长也非常可观。所以，也可以用年金险长期存钱的工具，到时候需要用钱时一次性退保取现，也非常好。
而惠民福寿奇葩的地方在于，一旦开始领取，现金价值就迅速变为零：
截取自惠民福寿现金价值表，领取后现金价值为零
60岁开始领取，60岁以后干脆就没有现金价值。直接带来两个影响：
第一，开始领取后退保损失全部本金，变相地不能退保。第二，如果开始领取一段时间后去世了，赔付的是（已交保费-已领取养老金），也就是传说中的保本——至少本金保住了。
刚才提到的几款产品，在领取后，现金价值仍旧以4.%进行增长。相比之下，惠民福寿在领取后就有点奇葩。
4、
这种“奇葩”就像有争议的明星，喜欢的人特别喜欢，讨厌的人无限反感，两类人简直水火不相容。
讨厌的人说保险公司鸡贼，甚至有人说“在赚死人钱”。喜欢的人也不少，比如，日本华侨。
我们刚才说到，惠民福寿的领取额非常高。那么显然，活得越久越划算。用领取值做一个测算，我们分别计算领取到不同年龄，这个产品的年化收益：
临到85岁，平均年化会达到3.88%；领到90岁，平均年化能到4.18%。还有什么金融产品，能有长达几十年的平均复利4%？
而这，深深戳中了一批日本华侨的心。
首先，日本长期维持低利率环境。甚至在一些年份，存款利率是负的。去银行存了一笔钱，反而要给银行倒贴不少……
日本至今的存款利率变化
其次，他们对寿命非常有自信。
日本女性平均寿命87.26岁，常年蝉联全球最长寿榜榜首；日本男性也不弱，平均寿命81.5岁，位居世界第三。人生七十古来稀，而对日本居民来说，八十岁只道是寻常。
对低息环境敏感、寿命又绵长，惠民福寿简直像天赐的一样，不要太感动。
5、
回到我们自己身上，惠民福寿的“高领取”和领取后的“低保证”，是相匹配的。否则，领取得高、又可以随时退保，保险公司的利率风险和现金流压力都很大，最后无法持续，对投保人也是伤害。
所以，高现价还是高领取？我们只需了解清楚自己的需求，选那个最合适的就可以了。
而惠民福寿这样一款产品，非常适合作为基本养老金。上班时有工资，退休了也要穿衣吃饭，对于基本的生活开支，我们需要稳定的现金流。在相同投入下，领取最多，作为基本生活来源，惠民福寿的性价比很高。
生活要用多少，你就存多少。而且，惠民福寿只提供“基本工资”，不能一次性退保，也省掉了钱被骗走、被忽悠的可能。那么，下面两类人就非常合适：
超长待机
从经济角度讲，养老金产品肯定是待机越久越划算——因为领的时间长嘛。
每期领的多，时间又久，年化收益就非常可怕。
你家有长寿基因吗？有的话，强烈安利你考虑惠民福寿。
大家要对自己的寿命自信，我国目前统计的平均年龄已经到76.34岁了，也就是说，会有一半人的寿命会接近80岁。
你觉得自己会是哪一半？
理财能力强
投资理财能力强的朋友，会有更多的渠道和工具来配置资产。
投资能力强，该买股票买股票，该投股权投股权，去赚取超额利润。
养老金，只作为基本老年生活开支，有稳定的、相对较高的现金流，是核心诉求。惠民福寿可以完美对接。
5、
惠民福寿是一款定价利率4.%的养老年金，最大的特点是领取非常多。名字寓意也很好，愿君身常健，与君长相伴。
早个几十年，我一定把这款产品推荐给英国女王。
不过，领取后的现金价值降低，也非常快。
很多人诟病这一点，我倒是认为，生活的姿态千千万，好产品也千千万，相互匹配在一起，才是美好的老年生活。
甲之蜜糖，乙之砒霜。
有几份保险的规划指南，一起送给你：
买保险先买吉祥四宝
·重疾险指南
·医疗险指南
意外险指南：选择很多，3个坑不要踩
·寿险指南
·年金险指南
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